УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ
ПО ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ - ЧУВАШИИ
РЕШЕНИЕ
от 24 декабря 2010 г. по делу № 37-АМЗ-2010
Резолютивная часть оглашена 16 декабря 2010 года
Полный текст решения изготовлен 24 декабря 2010 года
Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела № 37-АМЗ-2010 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
Борисова В.А. - руководителя управления (председатель Комиссии);
Винокуровой Н.Ю. - начальника отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Новикова Д.В. - главного специалиста-эксперта отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Ильиной Л.А. - начальника управления надзора и развития банковской деятельности Национального банка (член Комиссии);
Шарикова С.В. - главного эксперта отдела инспектирования кредитных организаций Национального Банка ЧР (член Комиссии).
при участии в заседании представителей:
ОАО АКБ "С."
К. (доверенность <...>),
В. (без доверенности),
ЗАО "Страховая группа "У."
А. (доверенность <...>),
представители ОАО "ГСК "Ю.", ОСАО "Р." надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на заседание не явились,
рассмотрев дело № 37-АМЗ-2010 по признакам нарушения ОАО АКБ "С." <...> (далее - Банк) и ЗАО "Страховая группа "У." <...>, ОАО "ГСК "Ю." <...>, ОСАО "Р." <...> пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ "О защите конкуренции",
установила:
Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике - Чувашии (далее - Управление) в рамках контроля за соблюдения антимонопольного законодательства коммерческими банками при осуществлении ипотечного кредитования письмом от 10.12.2009 запросило у Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатизации (открытое акционерное общество) (далее - Банка) информацию касательно деятельности организации на рынке ипотечного кредитования в Чувашской Республике.
Письмом от 19.01.2010 за № 03-96 Банк предоставил запрошенную информацию. В ходе анализа поступившей информации установлено, что в Банк при предоставлении ипотечных кредитов выставляет требования о страховании риска утраты и повреждения передаваемого в залог недвижимого имущества, страхования жизни и риска утраты трудоспособности всех заемщиков по кредиту, страхования риска утраты или ограничения права собственности на приобретаемое недвижимое имущество. Страхование осуществляется в рекомендованной Банком страховой компании.
Банк имеет одно соглашение со страховой компанией ЗАО "Страховая группа "У." № СИ-08/01 от 17.03.2008.
Чувашским УФАС России по указанным фактам было возбуждено настоящее дело. Определением о месте и времени рассмотрения дела у ответчиков была запрошена информация и объяснения по делу.
Письмом от 27.04.2010 за № 08-1299 Банк предоставил запрошенную информацию и сообщил, что в настоящее время действует 4 ипотечных кредитных договора, заключенных в 2008 г.
Письмом от 16.04.2010 за № Д-01/7-578 ЗАО "Страховая группа "У." предоставило запрошенную информацию и сообщило, что в 2008 г. заключило 4 договора страхования с заемщиками Банка, в 2009 г. - 9 договоров. Общество считает, что в рамках заключенного с Банком соглашения о сотрудничестве № СИ-08/01 от 17.03.2008 действий по навязыванию невыгодных условий договора заемщикам Банка не осуществляло.
Представитель ОАО АКБ "С." на заседании пояснил, что соглашение о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования № СИ-08/01 заключенное 17.03.2008 между ОАО АКБ "С." и ЗАО "Страховая группа "У." не содержит условий, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Предметом Соглашения является оказание Банком услуг по осуществлению содействия страховщику в привлечении клиентов в целях заключения Страховщиком с Заемщиками Договоров страхования. В вышеуказанном Соглашении указано, что в соответствии с требованиями Банка страхованию подлежат риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика, риски в отношении гибели (уничтожения), утраты, повреждения предмета ипотеки, а также невозникновения, прекращения, ограничения (обременения) права собственности заемщика на предмет ипотеки (так называемое титульное страхование). При этом Соглашением не предусмотрено обязательное страхование таких рисков. Пункт 2.2 Соглашения не содержит обязанности осуществления личного и титульного страхования одновременно со страхованием предмета ипотеки, а устанавливает лишь возможность страхования рисков, как в отдельности, так и в комплексе в соответствии с требованиями Банка по различным ипотечным продуктам.
Программой ипотечного кредитования ОАО АКБ "С.", утвержденной Правлением ОАО АКБ "С." 19.03.2010 (Протокол № 22), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика. Программой ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "А.", утвержденной Правлением ОАО АКБ "С." 04.03.2009 (Протокол № 10) наряду со страхованием заложенного имущества, требуется обязательное личное и титульное страхование. Банком готовятся изменения в данную Программу, исключающие обязательное страхование заемщиком рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика, невозникновением, прекращением, ограничением (обременением) права собственности заемщика на предмет ипотеки. Внесение изменений в данную программу затруднено тем, что форма кредитного договора, предусматривающего обязательное титульное и личное страхование заемщиков, является типовой формой ОАО "А.", которую Банк применяет в рамках сотрудничества с ОАО "А." и изменить которую в одностороннем порядке не вправе. Банком направлено в ОАО "А." предложение о внесении изменений в типовую форму кредитного договора, выдача кредитов в рамках соглашения приостановлена.
В обосновании необходимости увеличения страховой суммы на 10% при страховании заложенного имущества, Банк пояснил, что при страховании недвижимого имущества от рисков утраты или повреждения, предусмотренном Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в указанный размер страховой суммы закладываются проценты за пользование кредитом, пени и неустойки, начисленные с даты наступления страхового случая до момента признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, которые также подлежат возмещению страховой компанией. Указанное увеличение страховой суммы на 10%, по мнению Банка, является сложившейся рыночной практикой и используется даже в федеральной программе, реализуемой АИЖК.
Из объяснений ЗАО "Страховая группа "У." следует, что в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В сфере личного страхования ЗАО "Страховая группа "У." разработано несколько стандартных форм договора (страхового полиса). При разработке типовых форм по договорам ипотечного страхования Страховщик ориентируется на Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО "А." (далее - Агентство), условия которых содержат требования к условиям договора ипотечного страхования, в том числе и личного страхования (раздел 6). Одна из типовых форм договора личного страхования действительно содержит условие о том, что страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, а так же условие о том, что срок договора страхования равен сроку кредитного договора плюс один рабочий день. Данная форма была разработана для страхователей, которым по условиям кредитного договора необходимо наличие действующего договора страхования, содержащего указанные выше условия. Однако, в случаях несогласия страхователя с данными условиями или изменения требований банка-залогодержателя, страхователь имеет возможность заключить договор личного страхования на иных условиях, отличных от тех, которые установленные одной из типовых форм договора личного страхования, разработанных ЗАО "Страховая группа "У." в порядке п. 3 ст. 940 ГК РФ.
Из объяснений ОАО "ГСК "Ю." следует, что в соответствии с Правилами добровольного страхования о несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ОАО "ГСК "Ю." № 131 от 01.04.2009 и Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом ОАО "ГСК "Ю." № 117 от 04.05.2007, утверждены соответствующие типовые формы договоров страхования, используемых Страховщиком при страховании объектов имущественного и личного страхования, в том числе и в случае, когда Страхователь является клиентом кредитной организации. При заключении каждого конкретного договора страхования Страхователь действует добровольно, учитывая свои обязательства перед банком, и определяет перечень рисков, включаемых в соответствующий договор страхования. В свою очередь Страховщик не вправе отказать Страхователю (при его обращении) в страховании рисков смерти и утраты трудоспособности в силу публичного характера договора личного страхования; по иным видам страхования Страховщик действует самостоятельно, в соответствии с Уставом, а также по договоренности со Страхователем.
Также ОАО "ГСК "Ю." сообщило, что не имеет соглашений с ОАО АКБ "С." на территории Чувашской Республики.
Представитель ОСАО "Р." пояснил, что Общество не имеет соглашений с ОАО АКБ "С." на территории Чувашской Республики.
Изучив имеющиеся в материалах дела документы, заслушав доводы ответчиков, Комиссия приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, приводящие к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
Страхование заемщиков Банка на территории Чувашской Республики осуществляется в согласованной страховой компании - ЗАО "Страховая группа "У." на основании соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования № СИ-08/01 от 17.03.2008.
На территории Чувашской Республики у ОАО АКБ "С." действуют следующие программы ипотечного кредитования (согласно письму № 08-2919 от 20.09.2010):
1) программа ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "А." (утверждена решением Правления ОАО АКБ "С." от 04.03.2009);
2) программа ипотечного кредитования ОАО АКБ "С." (утверждена решением Правления ОАО АКБ "С." от 19.03.2010);
3) программа кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества на стадии строительства (утверждена решением Правления ОАО АКБ "С." от 19.04.2010).
Программой ипотечного кредитования в рамках сотрудничества Банка с ОАО "А.", утвержденной Правлением ОАО АКБ "С." 04.03.2009 (Протокол № 10) наряду со страхованием залощенного имущества, требуется обязательное личное и титульное страхование.
Программой ипотечного кредитования ОАО АКБ "С.", утвержденной Правлением ОАО АКБ "С." 19.03.2010 (Протокол № 22), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика.
Программой ипотечного кредитования физических лиц на приобретение недвижимого имущества на стадии строительства, утвержденной Правлением ОАО АКБ "С." 19.04.2010 (Протокол № 32), в качестве обязательного условия осуществления банком ипотечного кредитования указано только страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а личное и титульное страхование осуществляется по желанию заемщика.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.1 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Председатель комиссии
В.А.БОРИСОВ
Члены Комиссии:
Н.Ю.ВИНОКУРОВА
Д.В.НОВИКОВ
Л.П.КОЛБИНА
С.В.ШАРИКОВ
ПРЕДПИСАНИЕ
от 24 декабря 2010 г. по делу № 37-АМЗ-2010
Комиссия Чувашского УФАС России по рассмотрению дела № 39-АМЗ-2010 о нарушении антимонопольного законодательства (далее - Комиссия) в составе:
Борисова В.А. - руководителя управления (председатель Комиссии);
Винокуровой Н.Ю. - начальника отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Новикова Д.В. - главного специалиста-эксперта отдела товарных, финансовых рынков (член Комиссии);
Колбиной Л.П. - заведующей юридическим сектором Национального банка ЧР (член Комиссии);
Шарикова С.В. - главного эксперта отдела инспектирования кредитных организаций Национального Банка ЧР (член Комиссии).
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции) на основании своего решения от 24 декабря 2010 года по делу № 37-АМЗ-2010 о нарушении ОАО АКБ "С." <...> и ЗАО "Страховая группа "У." <...> пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции,
предписывает:
1. ОАО АКБ "С." прекратить нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части навязывания контрагенту условий договора, невыгодных для него, а именно до 4 марта 2011 г. устранить из внутренних документов и действующих договоров страхования с заемщиками Банка условий по увеличению страховой суммы на 10% по личному и титульному страхованию.
2. ОАО АКБ "С." прекратить нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части создания препятствий доступа на товарный рынок других страховых компаний, а именно до 4 марта 2011 г.:
- устранить из внутренних документов и действующих договоров страхования с заемщиками Банка условий по заключению договоров страхования на срок кредитования плюс один рабочий день;
- изменить Порядок принятия ОАО АКБ "С." решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями, в части требования представления от заемщика (потенциального заемщика) перечня документов, необходимых для проведения анализа на соответствие страховой компании требованиям Банка;
- изменить Порядок принятия ОАО АКБ "С." решений о возможности сотрудничества со страховыми компаниями, в части представления преимуществ для страховых организаций, имеющих действующие международные кредитные рейтинги.
3. ОАО АКБ "С." довести до сведения заемщиков Банка, заключившим договоры ипотечного кредитования до 2010 г., информацию об изменении условий договоров кредитования и страхования с учетом внесенных изменений.
4. О выполнении ОАО АКБ "С." пункта 1 - 3 Предписания сообщить до 18 марта 2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Чувашской Республике путем предоставления заверенных надлежащим образом копий документов, подтверждающих установление обоснованной цены услуги по переводу неналоговых платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды при отсутствии договора с юридическими лицами.
Председатель комиссии
В.А.БОРИСОВ
Члены Комиссии:
Н.Ю.ВИНОКУРОВА
Д.В.НОВИКОВ
Л.П.КОЛБИНА
С.В.ШАРИКОВ
