ТАМБОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 декабря 2010 г. № 33-3425
(извлечение)
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда рассмотрела в судебном заседании 8 декабря 2010 года дело по иску ОАО "А" к Я.Д.Д. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению Я.Д.Д. к ОАО "А" о признании условия соглашения о кредитовании и залоге недействительными, по кассационной жалобе ОАО "А" на решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 28 сентября 2010 года.
Заслушав доклад судьи К.Е.А., судебная коллегия
установила:
18.09.2007 года между ОАО "А" и Я.Д.Д. заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "А" для открытия текущего кредитного счета в валюте Кредита, и в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили Соглашение о кредитовании и залоге - A01550TAAUMY290001 для предоставления кредита на приобретение автомобиля.
В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил 18.09.2007 г. клиенту кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет № <...>, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере - <...> коп.; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 12,50% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - <...>; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - <...> копеек. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи и уплату кредита в размере <...> не позднее 20-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям, Банк принял в залог: автомобиль <...>. Банк исполнил взятые на себя обязательства и предоставил ответчику кредит на покупку автомобиля в размере <...> копеек. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере <...> коп., подтверждается балансовым мемориальным ордером № <...> от 18.09.2007 года, а также выпиской по текущему кредитному счету № <...>.
В соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, ОАО "А" вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом ОАО "А" в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными. Я.Д.Д. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В связи с тем, что Я.Д.Д. уклоняется от исполнения условий кредитного договора, ОАО "А" просил взыскать с Я.Д.Д. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге от 18.09.2007 года, основной долг; проценты; начисленные неустойки; комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, взыскать расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль.
Я.Д.Д. обратился в суд с встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что предусмотренное соглашением о кредитовании и залоге условие о взимании с клиента комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ущемляет установленные законом права потребителя, просит признать условие Соглашением о кредитовании и залоге от 18.09.2007 года, заключенного между ОАО "А" и Я.Д.Д. - недействительным, применить последствия - недействительности условия Соглашения о кредитовании и залоге от 18.09.2007 года, заключенного между ОАО "А" и Я.Д.Д.
Решением Моршанского районного суда от 28 сентября 2010 года взыскано с Я.Д.Д. в пользу ОАО "А" задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № <...> от 18.09.2007 года в размере <...> копеек, в том числе <...> копейки - основной долг, <...> рубля <...> копеек - проценты, <...> - начисленные неустойки.
Взыскано с Я.Д.Д. в пользу ОАО "А" расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.
Обращено взыскание вышеуказанной задолженности на заложенное имущество - автомобиль <...>. Установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере <...>.
Этим же решением удовлетворено исковое заявление Я.Д.Д. к ОАО "А" о признании условия соглашения о кредитовании и залоге недействительными. Признано условие Соглашением о кредитовании и залоге от 18.09.2007 года, заключенного между ОАО "А" и Я.Д.Д., - недействительным. Применены последствия недействительности условия Соглашения о кредитовании и залоге пункт 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу изобретенного автомобиля в залог от 18.09.2007 года, заключенного между ОАО "А" и Я.Д.Д., согласно которого ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 0,5% от суммы кредита, и засчитать в счет взыскиваемой задолженности по основному долгу по соглашению о кредитовании и залоге размер выплаченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме <...> рублей <...> копеек, уменьшив в этом размере основной долг Я.Д.Д.
В кассационной жалобе и дополнениях к ней поставлен вопрос об отмене решения в части отказа во взыскании с Я.Д.Д. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета как незаконное, удовлетворить исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Я.Д.Д. отказать. Указывает, что суд не удостоверился в соблюдении досудебного порядка разрешения спора между сторонами, произвел подмену понятий "ссудный счет" и "текущий кредитный счет". Кроме того, автор жалобы считает, что Закон РФ "О защите прав потребителей" не подлежит применению к отношениям сторон.
Проверив материалы дела, выслушав Я.А.В. - представителя ОАО "А", поддержавшего доводы кассационной жалобы, проанализировав которые, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Так, выдача кредита - это действие, направленное на исполнения обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регламентирует.
Между тем, из п. 2 части 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, а именно: Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из материалов дела видно, что при заключении кредитного договора с Я.Д.Д. ОАО "А" предоставил кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению текущего кредитного счета клиента с взиманием ежемесячной комиссии за его обслуживание в размере 0,5% в месяц от суммы кредита, что нарушает права потребителя Я.Д.Д., предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таком положении выводы суда первой инстанции о признании условий Соглашения о кредитовании и залоге (п. 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретенного автомобиля в залог) от 18.09.2007 года, заключенного между ОАО "А" и Я.Д.Д. недействительным, применения последствий недействительности, являются правомерными. Так как основаны на материалах дела, соответствуют действующему и приведенному в решении суда законодательству, и не опровергаются доводами кассационной жалобы и дополнениями к ней, которые по своему содержанию аналогичны возражениям иска Я.Д.Д., рассмотренного судом.
Решение суда в остальной части не обжалуется сторонами, и, по мнению судебной коллегии, также является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. 360, ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 28 сентября 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО "А" без удовлетворения.
