НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 декабря 2011 г. по делу № 33-12114/2011
Судья: Казакова М.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.
судей: Таниной Н.А., Нижегородцевой И.Л.
при секретаре судебного заседания: Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе С.О.Ю.
на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 сентября 2011 года
гражданское дело по иску С.О.Ю. к открытому акционерному обществу "Русь-Банк" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи областного суда Нижегородцевой И.Л., выслушав объяснения З.В.Н., представляющего интересы истца С.О.Ю. по доверенности, М.С.А., представляющего интересы ответчика ОАО "Росгосстрах Банк" по доверенности, судебная коллегия
установила:
С.О.Ю. обратился в суд с иском к ОАО "Русь-Банк", просил признать недействительным условие п. 3.1 кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком 04.09.2008 г., согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности части сделки и взыскать в его пользу денежные средства в сумме 49500 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные с 13.09.2008 г. по 27.08.2011 г. в сумме 10977 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.09.2008 г. между ним и банком был заключен кредитный договор за номером <...>, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 500000 руб. под 8,5% годовых сроком до 04.09.2011 г. на приобретение автомобиля.
Согласно п. 3.1 условий кредитного договора, заемщик помимо процентов на сумму предоставленного кредита также уплачивает банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 2250 руб. Все обязательства по договору он исполнил досрочно 05.07.2010 г., в том числе им уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 49500 руб. Указанный пункт кредитного договора ущемляет его права потребителя, так как законом такие обязанности на него не возложены, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, взимание платы за обслуживание кредита незаконно. Закон
"О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Отказ от выплаты комиссии автоматически повлек бы за собой отказ в выдаче кредита. Заключенный с ним договор является типовым, он был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Банк незаконно пользуется указанными денежными средствами, за что должен заплатить предусмотренные законом проценты, а, кроме того, незаконные действия банка причинили ему немало страданий, он не мог использовать выплаченные денежные средства по своему усмотрению.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.
В отзыве на заявленные требования представитель ответчика исковые требования не признал, пояснил, что взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита предусмотрено ст. 29
Федерального закона "О банках и банковской деятельности", банк имеет право на возмещение своих расходов, связанных с кредитованием физических лиц. Истец в своем заявлении проводит аналогию данной услуги с услугой по ведению ссудного счета, что недопустимо. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Все условия кредитного договора при его заключении были согласованы между сторонами, истец доказательств нарушения его прав и причинения ему морального вреда не предоставил.
Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 сентября 2011 года постановлено: исковые требования С.О.Ю. к открытому акционерному обществу "Русь-Банк" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
В кассационной жалобе С.О.Ю. поставлен вопрос об отмене решения Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 сентября 2011 года как незаконного, необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права. Указано, что судом неправильно определена правовая природа комиссии за ведение ссудного счета. Взимание с заемщика платы за операции по ссудному счету противоречит действующему законодательству.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 16
Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819
ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1
Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению
о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, противоречит законодательству, регулирующему банковскую деятельность, суд пришел к правильному выводу об обоснованности исковых требований.
Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене в полном объеме по указанным основаниям.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия принимает новое решение об удовлетворении исковых требований С.О.Ю. в полном объеме, в части взыскания компенсации морального вреда - в размере 300 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 360
, 361
, 366
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 сентября 2011 года отменить.
Принять новое решение, не передавая дело на новое рассмотрение.
Исковые требования С.О.Ю. к открытому акционерному обществу "Русь-Банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично:
Признать недействительным пункт 3.1 - условие кредитного договора от 04.09.2008 г. № <...>, заключенного между С.О.Ю. и открытым акционерным обществом "Русь-Банк".
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО "Русь-Банк" в пользу С.О.Ю. неосновательно полученные денежные средства в сумме 49500 рублей.
Взыскать с ОАО "Русь-Банк" в пользу С.О.Ю. проценты за пользование чужими средствами за период с 13.09.2008 г. по 27.08.2011 г. в сумме 10977 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 300 руб.
Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы 49500 рублей производить по день фактической уплаты с применением учетной ставки ЦБ РФ в размере 8,25% годовых.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО "Русь-Банк" в местный бюджет государственную пошлину в размере 2314,33 руб.
