РЯЗАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 ноября 2011 г. № 33-2262
(извлечение)
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Л.А.А., Л.О.Н. на решение Советского районного суда г. Рязани от 21 сентября 2011 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Л.О.Н., Л.А.А. к АКБ "Славянский банк" (ЗАО), Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, взыскании страхового возмещения - отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Насоновой В.Н., объяснения представителя Л.А.А. и Л.О.Н. на основании доверенностей М.В.Н., поддержавшего кассационную жалобу, возражения на кассационную жалобу представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности М.Н.В., судебная коллегия
установила:
Л.О.Н., Л.А.А. обратилась в суд с исками к АКБ "Славянский банк" (ЗАО) о возложении обязанности по включению требований в реестр обязательств банка, к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, указав, что 26 ноября 2010 года между ними и АКБ "Славянский банк" (ЗАО) в лице филиала в г. Рязани АКБ "Славянский банк" (ЗАО) были заключены договоры срочного банковского вклада физического лица "<...>", по условиям которых на имя каждого из истцов был открыт счет по вкладу, на который ими 26.11.2010 согласно приходным кассовым ордерам внесены денежные средства в сумме по <...> руб. каждый. 17.12.2010 из сообщения, опубликованного в "Российской газете", они узнали о том, что 03.12.2010 на основании Приказа Центрального банка РФ № <...> от 03.12.2010 у АКБ "Славянский банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. АКБ "Славянский банк" является участником системы обязательного страхования вкладов, поэтому в соответствии с ФЗ
"О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" у них возникло право требовать возмещение по вкладу. В соответствии с ФЗ
"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" банк формирует реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме, в который должны быть включены все вкладчики, заключившие договор банковского вклада с банком до дня отзыва лицензии, то есть до 03.12.2010 Однако банк в нарушение норм действующего законодательства не включил сумму их вкладов по договору банковского вклада от 26.11.2010 в реестр обязательств банка перед вкладчиками. 28.02.2011 истцы обратились в операционный офис ОАО "<...>", действующий от имени Агентства, с заявлениями о выплате возмещения по вкладам, на что ими было получено сообщение об отказе в выплате возмещения в связи с отсутствием сведений о них в реестре обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на 03.12.2010 В этот же день истцы направили в адрес Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" заявления о несогласии с размером возмещения, на что ответа не получено. Статьей 15
ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обязанность по учету требований вкладчиков и формированию реестра также возлагается и на Агентство. Согласно справкам банка размер обязательств в отношении каждого из истцов на дату отзыва лицензии составлял <...> руб. <...> коп. Размещая вклады в банке, истцы не имели намерений злоупотребить правом, запрета на привлечение денежных средств во вклады на момент 26.11.2010 банк не имел, о неплатежеспособности банка им ничего известно не было, так как они самостоятельно приняли решение заключить договор с банком. Они не являются родственниками сотрудников банка, индивидуальными предпринимателями, учредителями банка или руководителями каких-либо организаций, имевших счета в банке, никакие платежи с использованием корсчета банка не осуществляли. Кроме того, законодательство не ставит выплату возмещения по вкладу в зависимость от наличия или отсутствия денежных средств на корсчете банка, обязанности банка информировать вкладчика о своем финансовом состоянии нет. В связи с чем полагали данные действия ответчиков незаконными и просили суд обязать АКБ "Славянский банк" (ЗАО) включить в реестр обязательств АКБ "Славянский банк" (ЗАО) перед вкладчиками по состоянию на 03.12.2010 сумму их вкладов в размере по <...> руб. <...> коп. каждый и обязать Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" выплатить в их пользу страховое возмещение по договорам банковского вклада от 26.11.2010 в сумме <...> руб. <...> коп. каждому.
Определением суда от 22.08.2011 гражданские дела по искам Л.О.Н., Л.А.А. с учетом мнения представителей сторон объединены в одно производство для совместного рассмотрения.
Суд в удовлетворении исков отказал, постановив указанное решение.
В кассационной жалобе Л.А.А., Л.О.Н. просят решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении их исков. Полагают решение незаконным и необоснованным, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов кассационной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда отмене не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834
ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
При этом, отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ
"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2
ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5
ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2
настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи
.
Вместе с тем, не подлежат страхованию денежные средства: размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона
и не требует заключения договора страхования.
В порядке положений ст. 6
- 9
вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона
признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ
"О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом
.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5
настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11
ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12
того же Федерального закона Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками, направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи
информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4
и 5 статьи 10
настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4
и 5 статьи 10
настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Как следует из материалов дела, АКБ "Славянский Банк" (ЗАО) является участником системы страхования вкладов.
26.11.2010 АКБ "Славянский Банк" (ЗАО) в лице заместителя управляющего филиалом АКБ "Славянский банк" (ЗАО) в Рязани ФИО1 были оформлены договоры срочного банковского вклада физического лица "<...>" с Л.О.Н. и Л.А.А., по условиям которых последние обязались внести денежную сумму в рублях в размере <...> руб. - на срок 181 день по 26.05.2011 каждый, а Банк обязался принять указанные денежные суммы и начислить проценты по вкладам в размере <...>% годовых.
Судом установлено, что за день 26.11.2010 через кассу филиала было оформлено 404 кассовые операции, что в обычных условиях за один рабочий день не совершалось и физически совершить было невозможно; множество кассовых операций о снятии денежных средств со счета одного лица в определенной сумме и последовательном внесении денежных средств на эту же сумму, но в пределах суммы страхового возмещения (до 700000 руб.) другими физическими лицами свидетельствует о делении крупных вкладов на более мелкие в пределах страховой суммы либо переводе денежных средств со счета одного лица путем оформления внутрибанковских записей о снятии денежных средств и их внесении на основании вновь создаваемых договоров банковского вклада.
27.11.2010 в 14 час. 04 мин. по кассе Рязанского филиала банка "Славянский банк" была оформлена расходная запись о выдаче денежных средств в размере <...> руб. ООО "<...>" и далее последовательно, начиная с 14 час. 42 мин. того же дня до 15 час. 10 мин. были оформлены приходные записи о внесении денежных средств истцами, являющимися между собой родственниками, по <...> руб. каждый (записи под № <...>) и еще двумя лицами (ФИО1 на сумму <...> руб., запись № <...> и ФИО2 на сумму <...> руб., запись № <...>). Согласно анкете клиента - юридического лица ООО "<...>" его учредителем является ФИО3, факт знакомства которой с истцами в судебном заседании не отрицался. Сумма денежных средств, выданных ООО "<...>" и внесенных вышеуказанными лицами, в том числе истцами, совпадает.
Согласно журналу кассовых операций 27.11.2010 через кассу Рязанского филиала АКБ "Славянский банк" (ЗАО) также проведены операции по выдаче денежных средств ИП Л.В.Н. на сумму <...> руб. в 14 час. 24 мин. (оформлена в балансе банка 29.11.2010) и в 14 час. 54 мин. о внесении денежных средств ФИО3 на сумму <...> руб. по договору банковского вклада (оформлена в балансе банка 26.11.2010).
Эти записи совершены в дни, когда банк в соответствии с утвержденными Правилами трудового распорядка не работал, и операционная касса была закрыта, то есть в выходные дни.
В журнале кассовых операций содержатся также и другие записи, согласно которым проведение денежных средств по балансу произведено ранее или позднее даты оформления операций фактически, дата и время совершения операций соответствуют времени, когда банк не работал: после окончания рабочего дня 26.11.2010 или в выходные дни - в субботу 27.11.2010 и в воскресенье 28.11.2010.
С учетом изложенного судом сделан обоснованный вывод о недостоверности указанных записей по счету кассы и ведения кассовых операций и образования денежных средств на вкладах Л.О.Н. и Л.А.А. путем перевода остатка денежных средств со счета ООО "<...>", не имевшего права на страховое возмещение, на счета истцов без реального внесения денег в кассу банка.
Судом также установлено, что и на дату заключения договоров срочного банковского вклада физического лица "<...>" с истцами, и на день оформления приходных записей о внесении денежных средств истцами АКБ "Славянский банк" (ЗАО) утратил платежеспособность.
Данное обстоятельство, установленное судом, подтверждается, в том числе тем, что, начиная с 26.11.2010, в адрес ЗАО "Славянский банк" (ЗАО) Операционным управлением Московского Главного территориального управления Центрального банка РФ были вынесены два предписания № <...> дсп от 26.11.2010 и № <...> дсп от 01.12.2010, которыми установлены факты нарушения банком требований нормативно-правовых актов, с 29.11.2010 введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и иностранной валюте и рекомендовано банку в числе прочего обеспечить достоверность бухгалтерского учета, представляемой отчетности др. Предписанием № <...> дсп от 01.12.2010 был установлен факт неоднократного неудовлетворения на протяжении последних шести месяцев требований кредиторов по денежным обязательствам в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корреспондентских счетах кредитной организации, в частности, было отмечено, что по состоянию на 30.11.2010 в филиале в г. Рязани имеется картотека неисполненных расчетных документов. Объем неисполненных в срок расчетных документов клиентов, учтенных по внебалансовому счету 90904 "Не оплаченные в срок расчетные документы из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации", к корреспондентскому субсчету филиала, открытому в расчетной сети Банка России, составляет <...> руб. В связи с выявленными нарушениями, в том числе требований ст. 849
ГК РФ, предписанием от 01.12.2010 в числе других мер был введен запрет сроком на 6 месяцев на привлечение со 02.12.2010 денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и иностранной валюте. В связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском субсчете ФАКБ "Славянский банк" (ЗАО) в Рязани по счету 47418 сформировалась картотека из 19 неисполненных расчетных документов, предъявленных банку 26.11.2010 всего на общую сумму <...> руб. <...> коп., по другим филиалам банка картотека неисполненных платежных поручений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентских счетах банка была сформирована по неисполненным платежным поручениям от 22.11.2010 и позже.
Исходя из изложенного, суд обоснованно пришел к выводу о том, что на период заключения договоров срочного банковского вклада между истцами и ответчиком имела место фактическая неплатежеспособность банка перед своими кредиторами, и одновременно сокрытие по бухгалтерскому учету банка данных о наличии в конкретные даты неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка, а также нарушения сроков отражения операций по б/с 47418, что свидетельствует о наличии на спорный период времени скрытой картотеки неоплаченных платежных документов.
Приказом ЦБ РФ от 03.12.2010 в связи с неисполнением кредитной организацией АКБ "Славянский банк" (ЗАО) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных ФЗ
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", с 03.12.2010 у АКБ "Славянский банк" (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 18.03.2011 АКБ "Славянский банк" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом); обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Вместе с тем, ГК "Агентство по страхованию вкладов" истцам отказано в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием сведений о них в реестре обязательств АКБ "Славянский банк" (ЗАО) перед вкладчиками по состоянию на 03.12.2010.
Анализируя положения ч. 2 ст. 433
ГК РФ определяющей, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224)
, ч. 1 ст. 834
ГК РФ, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что договор банковского вклада является реальным, и как таковой считается заключенным после передачи банку суммы вклада, тогда как из материалов дела следует, что суммы вкладов внесены не были, в связи с чем данные договоры между истцами и АКБ "Славянский банк" ЗАО являются незаключенными. Фактически данные сделки истцами не исполнялись.
При данных обстоятельствах указанные договоры не порождают у ответчика обязательств перед истцами, а у последних не создают прав требования страхового возмещения по банковскому вкладу.
Кроме того, следует учесть также и следующее: исходя из содержания норм действующего законодательства, регулирующих правоотношения, возникающие из договора банковского вклада, и с учетом характера соответствующих правоотношений, разумной и очевидной экономической целью вклада /в данном случае - вклада физического лица/ является обеспечение его сохранности и получение дохода от вложенных средств.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, правомерно сославшись на положения ФЗ
"О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", ФЗ
РФ "О банках и банковской деятельности", ст. 166
, 167
, 845
ГК РФ, оценив собранные по делу доказательства в порядке требований ст. 67
ГПК РФ, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку на момент совершения Банком кассовых операций по заключенным с истцами договорам срочного банковского вклада в силу недостаточности (отсутствия) денежных средств на корреспондентском счете у Банка отсутствовала физическая возможность совершать действия по перечислению денежных средств, остатки на счетах внутри банка представляли только технические записи по счетам, фактического перечисления денежных средств осуществлено быть не могло.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что действия истцов имели целью получение права непосредственно после отзыва лицензии у Банка на осуществление банковских операций на немедленное удовлетворение требований в полном объеме и за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, игнорируя тем самым установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов и намереваясь получить такое преимущество перед иными кредиторами банка, которое при прочих равных условиях не могло быть в подобном случае предоставлено.
Отказывая в удовлетворении предъявленных требований, суд правомерно сослался на положения ст. 10
ГК РФ, предусматривающей, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Доводы кассационной жалобы направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка, и в силу положений ст. 362
ГПК РФ не являются основаниями для отмены решения суда. При этом, каких-либо нарушений норм ГПК
РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361
ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г. Рязани от 21 сентября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Л.А.А., Л.О.Н. - без удовлетворения.
