АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ - ЧУВАШИИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 24 апреля 2012 г. по делу № А79-5128/2012
Резолютивная часть решения оглашена 17.04.2012.
Мотивированное решение изготовлено 24.04.2012.
Арбитражный суд Чувашской Республики - Чувашии под председательством судьи, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания, рассмотрев в открытом заседании суда дело по заявлению Акционерного коммерческого банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытого акционерного общества) г. Москва в лице его Нижегородского филиала к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии, г. Чебоксары о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности от 09.02.2012,
третье лицо - Л., г. Чебоксары,
при участии: представителя заявителя - С.М., по доверенности от 27.03.2012 № 52АА 0974391, представителей Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии - специалиста-эксперта К., по доверенности от 02.11.2011 № 87, специалиста-эксперта С.Н., по доверенности от 05.03.2012 № 35, третьего лица - Л.,
установил:
акционерный коммерческий банк "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) (в настоящее время открытое акционерное общество "МТС-Банк") обратился в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии о признании незаконным и отмене вышеуказанного постановления о привлечении к административной ответственности.
В обоснование заявленного требования указывает, что оспариваемым постановлением заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8
Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в сумме 12 000 руб.
Считает, что включение в текст заявления на выпуск банковской карты, а также в текст Общих условий обслуживания физических лиц положений о предоставлении банку права безакцептного списания комиссий за предоставление услуг sms-банк-инфо, доступа к услугам системы Интернет-банкинг денежных средств, а также иных платежей, соответствует нормам действующего законодательства.
Условие о том, что все споры между банком и держателем карты, возникающие по заключенным договорам, подлежат разрешению в Хамовническом суде города Москвы также не противоречит статье 32
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В силу названной нормы Кодекса стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность дела до принятия его судом к своему производству.
Также считает не противоречащим требованиям статьи 310
Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 29
Федерального закона "О банках и банковской деятельности" условие договора о внесении в него изменений в одностороннем порядке.
В ходе судебного заседания представитель заявителя поддержал требования о признании незаконным оспариваемого постановления и привел доводы, изложенные в заявлении.
Указывает, что 27.01.2012 в ЕГРЮЛ внесена запись о смене наименования акционерного коммерческого банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытое акционерное общество) на открытое акционерное общество "МТС-Банк".
Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии отзывом на заявление и его представители в ходе судебного заседания требование банка не признают. Указывают, что в ходе проведения проверки и административного расследования по обращению Л. были установлены нарушения банком прав потребителей в сфере оказания услуг потребительского кредитования в виде включения в договор условий, ущемляющих установленные законодательством права потребителей.
Так, обязательным условием заключения договора является согласие потребителя предоставить право банку списывать комиссию за предоставление услуги sms-банк-инфо и доступа к услугам системы Интернет-банкинг в безакцептном порядке со счета банковской карты, выпущенной АКБ "МБРР" (ОАО). Однако это противоречит требованиям статьи 854
Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность списания денежных средств только по решению суда. Право банка на безакцептное списание средств с учетом условий заключенного договора является нарушением статьи 16
Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Также не соответствует положениям названного Закона условие договора о рассмотрении споров только в Хамовническом суде города Москвы. Типовая форма договора, предложенная банком, вынуждает клиента подписывать вариант договора без учета его права на альтернативную подсудность разрешения споров.
Кроме этого, считают противоречащим статье 16
Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора о внесении в него изменений банком в одностороннем порядке.
Указывают также, что при составлении протокола об административном правонарушении от 19.01.2012 и принятии постановления от 09.02.2012 о привлечении к административной ответственности Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии не допущено процессуальных нарушений.
Привлеченный в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Л. отзывом на заявление и в ходе рассмотрения дела указывает, что в договор с клиентами АКБ "МБРР" (ОАО) включил условия, ущемляющие права потребителей. За это банк правомерно привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8
КоАП РФ.
Выслушав объяснения представителей лиц, участвующих в деле, проанализировав и оценив имеющиеся доказательства, суд считает заявленное требование не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела видно, что АКБ "МБРР" (ОАО), переименованное 21.01.2012 в ОАО "МТС-Банк", является юридическим лицом, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ за основным государственным регистрационным номером 1027739053704.
Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии на основании обращения Л. определением от 01.12.2011 № 96 в отношении АКБ "МБРР" (ОАО) возбуждено дело об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8
КоАП РФ. По результатам проведенного административного расследования 19.01.2012, составлен протокол № 61. Рассмотрев 09.02.2012 указанный протокол, Управление вынесло постановление № 155 о назначении банку административного наказания в виде штрафа в размере 12 000 руб. При этом банк был надлежащим образом извещен как о времени и месте составления протокола, так и рассмотрения дела об административном правонарушении.
Указанным постановлением банк привлечен к административной ответственности, поскольку проверкой были установлены нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Так, Л. при получении от АКБ "МБРР" (ОАО) банковской карты было подписано заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС ДЕНЬГИ". Данное заявление, условия, тарифы банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг, расписка на получение карты и Общие условия обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные ТелеСистемы" - МТС Деньги" в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитного счета между держателем карты и банком (см. пункт 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета физических лиц - клиентов розничной сети ОАО "Мобильные ТелеСистемы" - МТС Деньги").
В пункте 1.6 названных Общих условий указывается, что банк вправе изменять и/или дополнять условия и тарифы (за исключением положений, касающихся права банка в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов за пользование кредитом и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом) по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты об изменении и/или дополнении условий и/или тарифов осуществляется банком путем размещения печатных экземпляров новой редакции условий и/или тарифов в местах обслуживания клиентов банка и на интернет-сайте банка не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты введения в действие новой редакции условий и/или тарифов. Информацию о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита держатель карты может получить в офисах банка.
В заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС ДЕНЬГИ" включены условия о том, что клиент предоставляет банку право списывать комиссию за предоставление услуги SMS-Банк-Инфо и доступа к услугам системы Интернет-банкинг в безакцептном порядке со счета банковской карты, выпущенной АКБ "МБРР" (ОАО).
Кроме этого, клиент поручает банку производить бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с открытых в банке на имя клиента счетов в оплату причитающихся комиссий согласно тарифам, а также иных платежей.
В заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС ДЕНЬГИ" включено также условие о том, что все споры, возникающие по заключенным договорам, подлежат разрешению в соответствии с законодательством Российской Федерации в Хамовническом районном суде г. Москвы.
Вместе с тем, согласно статье 310
Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с частью 4 статьи 29
Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
Статья 854
Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1)
. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2)
.
При этом статья 1
Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" указывает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом
Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пункт 1 статьи 16
указанного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Соответственно, условия договора банковского счета, предоставляющие банку право бесспорного (безакцептного) списания денежных средств со счета клиента в целях погашения комиссий, следует признать нарушающими права потребителя.
Положения пункта 2 статьи 17
Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.
При названных обстоятельствах следует признать, что включение в кредитный договор, содержащий заранее определенные условия, положения о подсудности споров по месту нахождения банка ущемляет права потребителя.
Доводы банка о том, что условия договора банковского счета были согласованы сторонами договора при его заключении, следует признать несостоятельными. По своей природе указанный договор банковского счета является договором присоединения и в соответствии со статьей 428
Гражданского кодекса Российской Федерации его условия не могут быть согласованы присоединяющейся стороной.
Указанные обстоятельства подтверждаются также и тем, что в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета "МТС ДЕНЬГИ" (л.д. 57) указано, что принятие банком решения о выпуске клиенту банковской кредитной карты обусловлено подписанием данного заявления, содержание которого определяется банком.
В этой связи и с учетом положений статьи 2.10
КоАП РФ следует признать обоснованным привлечение АКБ "МБРР" (ОАО) (в настоящее время ОАО "МТС-Банк") к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8
КоАП РФ.
Нарушений процессуальных требований при производстве по делу об административном правонарушении Управлением Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии не допущено.
Вопрос о государственной пошлине судом не рассматривается, поскольку в соответствии с частью 4 статьи 208
Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
Руководствуясь статьями 167
- 170
, 207
- 211
Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
акционерному коммерческому банку "Московский Банк Реконструкции и Развития" (открытому акционерному обществу "МТС-Банк"), г. Москва в лице Нижегородского филиала отказать в удовлетворении заявления к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии г. Чебоксары о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности от 09.02.2012 № 155.
Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Чувашской Республики - Чувашии в течение десяти дней с момента его принятия.
Решение, если оно было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции, может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288
Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
