ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА ИЖЕВСКА
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 21 мая 2009 года
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к открытому акционерному обществу "Коммерческий банк "А" о признании недействительным изменения кредитного договора в части повышения процентной ставки за пользование кредитом, о взыскании судебных расходов,
установил:
Ш. (далее по тексту - истец) обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Коммерческий банк "А" (далее по тексту - ответчик, ОАО КБ "А", Банк) о признании недействительным изменения кредитного договора в части повышения процентной ставки за пользование кредитом до 13,65% и эффективной процентной ставки до 25%.
Истец мотивирует свои требования тем, что 25 июня 2008 года она заключила с Банком кредитный договор № КА-00-0009-002145, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен целевой кредит в размере 429 461,56 руб. под 10,5% годовых сроком на 4 года - до 25 июня 2012 года включительно для приобретения автомобиля.
Условия договора истец исполняет надлежащим образом.
24 декабря 2008 года Банк направил в адрес истца уведомление о внесении в одностороннем порядке изменений в кредитный договор, в части изменения ставки за пользование кредитом в размере 30,2%.
18 февраля 2009 года Банк вновь направил в адрес истца письмо об изменении в одностороннем порядке процентной ставки в размере 13,65%, а фактическую - в размере 25% годовых.
Полагая одностороннее изменение Банком условия кредитного договора в части изменения процентной ставки за пользование кредитом и эффективной процентной ставки незаконным, истец обратилась в суд с указанным иском.
До вынесения решения представитель истца Н., действующий на основании доверенности, представил в суд заявление об отказе от исковых требований о признании недействительным изменения кредитного договора в части повышения эффективной процентной ставки до 25%.
Отказ истца от части исковых требований принят судом, производство по гражданскому делу в данной части прекращено, поскольку принятие отказа от иска и прекращение производства по делу не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
В судебном заседании
Истец Ш., будучи надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд своего представителя Н.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела без участия неявившегося истца.
Представитель истца - Н., действующий на основании доверенности, требования поддержал, просил суд их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.
Представитель ответчика - Н., действующая на основании доверенности, возражала против иска, полагала его не подлежащим удовлетворению, поскольку уведомление об изменении процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом, было направлено ей в соответствии с пунктом 2.6 кредитного договора, при этом включение в договор условия, предусматривающего право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, является законным с силу статьи 421, 450, 809 ГК РФ и статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Подписание истцом кредитного договора на условиях Банка, свидетельствует о том, что истец был согласен со всеми условиями договора, каких-либо заявлений или возражений, требований об изменении условий кредитного договора в Банк от истца не поступало. При несогласии с условиями договора истец мог отказаться от заключения договора с ответчиком.
Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, показания свидетелей, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
25 июня 2008 года между ОАО КБ "А" (Банк) и Ш. (Заемщик) заключен кредитный договор № КА-00-0009-002145, по условиям которого истцу был предоставлен целевой кредит в размере 429 461,56 руб. по 10,5% годовых, сроком на 4 года - до 25 июня 2012 года включительно, для приобретения автомобиля.
Согласно пункту 2.6 кредитного договора - процентная ставка за пользование кредитом может быть изменена Банком в случае изменения процентной ставки рефинансирования Банка России и/или изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов. В этом случае Банк обязан письменно уведомить Заемщика не менее, чем за 30 (тридцать) рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту, а Заемщик вправе до введения нового размера процентной ставки вернуть кредит, уплатив проценты за время фактического пользования денежными средствами по ставке предусмотренной договором.
18 февраля 2009 года Банк направил истцу уведомление об изменении процентной ставки за № 01-2001/70, в котором уведомил истца о том, что процентная ставка по кредитному за пользование кредитом будет увеличена на 30% и установлена в размере 13,65%, по истечении 30 рабочих дней с даты получения настоящего уведомления, при этом сообщил истцу о его праве досрочно погасить кредит в полном объеме до даты вступления в силу указанной ставки.
Эти обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений участвующих в деле лиц, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами в целом не оспариваются.
Иск Ш. к ОАО КБ "А" о признании недействительным изменения кредитного договора в части повышения процентной ставки за пользование кредитом, о взыскании судебных расходов, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно статье 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГК РФ).
В силу статьи 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).
Согласно положениям статьи 820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, при этом несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" - в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (в редакции от 11 мая 2007 года) - отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Как следует из материалов дела, ответчик включил в кредитный договор условие, предусматривающее возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку. При этом банк уведомляет заемщика об изменении процентной ставки в письменной форме не менее, чем за 30 (тридцать) рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту.
В случае несогласия с изменением процентной ставки заемщик вправе до введения нового размера процентной ставки вернуть кредит, уплатив проценты за время фактического пользования денежными средствами по ставке предусмотренной договором (пункт 2.6 кредитного договора).
Таким образом, указанный пункт кредитного договора, заключенного с гражданином позволяет кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору без оформления дополнительного соглашения к договору, что, по мнению суда, противоречит закону и нарушает права гражданина-потребителя.
Так, согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона.
В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ - изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).
Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).
В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" - процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок без оформления дополнительного соглашения к договору, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" изменение ОАО КБ "А" в одностороннем порядке условий кредитного договора № КА-00-0009-002145 от 25 июня 2008 года, заключенного между ОАО КБ "А" и Ш., в части установления процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,65%, подлежит признанию недействительным.
Указанная правовая позиция суда согласуется с правовой позицией изложенной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан В., В. и Л.", признавшего не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.
При этом Конституционный Суд РФ указал, что в отсутствии закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.
С учетом удовлетворения требований истца, в соответствии со статьей 89 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 100,00 руб. уплаченная истцом при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Ш. к открытому акционерному обществу "Коммерческий банк "А" о признании недействительным изменения кредитного договора в части повышения процентной ставки за пользование кредитом, о взыскании судебных расходов, удовлетворить.
Признать недействительным изменение открытым акционерным обществом "Коммерческий банк "А" в одностороннем порядке условий кредитного договора № КА-00-0009-002145 от 25 июня 2008 года, заключенного между открытым акционерным обществом "Коммерческий банк "А" и Ш., в части установления процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,65%.
Взыскать с открытого акционерного общества "Коммерческий банк "А" в пользу Ш. государственную пошлину в размере 100,00 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере 28 мая 2009 года.
Председательствующий судья
ШАЛАГИНА Л.А
