АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 3 декабря 2009 г. по делу № А79-9213/2009
Резолютивная часть решения оглашена 30 ноября 2009 года
Полный текст решения изготовлен 03 декабря 2009 года
Арбитражный суд в составе: судьи,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в лице Чебоксарского филиала, 428000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, ул. К.Маркса, д. 26,
к обществу с ограниченной ответственностью фирма "ЛИД", 428000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, ул. Б.Хмельницкого, 57 А,
о взыскании 57 574 руб. 04 коп.,
при участии:
от истца - С.А. по доверенности № 9 от 14 января 2008 года,
от ответчика - С.И. по доверенности от 28 июля 2009 года,
установил:
акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) в лице Чебоксарского филиала (истец, банк) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью фирма "ЛИД" (ответчик) о взыскании 53 613 руб. 22 коп. основного долга, 2 697 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом за период с 01 июня 2009 года по 07 августа 2009 года и далее по день вынесения судебного решения, 1 263 руб. 16 коп. неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с 01 июня 2009 года по 07 августа 2009 года.
Исковые требования мотивированы тем, что 29 июня 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 00096/15/075-07, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 5 900 000 руб. на пополнение оборотных средств со сроком возврата 29 мая 2009 года.
Согласно пункту 1.2. договора процентная ставка за пользование кредитом составляла 13,5% годовых. Пунктом 2.6 договора стороны предусмотрели возможность увеличения процентной ставки до 18,5% годовых в случае неисполнения должником обязательств, предусмотренных пунктами 3.1.14., 3.1.15, 3.1.17, 3.1.19 кредитного договора.
Пунктом 2.2 договора также предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России. Новая ставка применяется при увеличении - через 5 рабочих дней со дня уведомления должника, при уменьшении - со дня уменьшения без уведомления должника. В течение указанного периода должник письменно извещает кредитора о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту. Непоступление от должника сообщения о согласии либо несогласии с увеличенной процентной ставкой в течение 5 рабочих дней с даты уведомления считается принятием должником новой процентной ставки по кредиту.
В связи с увеличением ставки рефинансирования Центрального Банка РФ и изменением конъюнктуры рынка кредитных ресурсов в адрес должника истцом было направлено уведомление № 05/08 от 20 ноября 2008 года о повышении процентной ставки по кредиту и установления ее в размере ставки рефинансирования Банка России плюс 8,5% годовых, но не менее 20,5% годовых. Указанная ставка была применена по истечении 5 рабочих дней с момента получения 21 ноября 2008 года уведомления должником, а именно с 01 декабря 2008 года.
Со стороны должника никаких возражений относительно увеличения процентной ставки в течение указанного в договоре срока не поступало. Кроме того, должником уплачивались проценты за пользование кредитом по увеличенной процентной ставке, т.е. по 20,5% годовых.
Согласно условиям кредитного договора (пункт 3.1) должник принял на себя обязательства:
- уплатить проценты по кредиту, комиссии в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором;
- возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки;
- за просрочку исполнения обязательств уплачивать неустойку в виде пени в размере 13,5% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки; и 20% от суммы неуплаченных процентов.
Истец полагает, что в связи с изменением процентной ставки за пользование кредитом за ответчиком образовалась задолженность в сумме 57 574 руб. 04 коп., в том числе 53 613 руб. 22 коп. основного долга, 2 697 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом, 1 263 руб. 16 коп. неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей.
В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности истец направил ответчику претензию с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, ответчик данное требование проигнорировал, действий по погашению кредита не предпринял. Данные обстоятельства послужили поводом для обращения с иском в суд.
В судебном заседании представитель истца поддержал иск по изложенным доводам.
Представитель ответчика иск не признал, поддержав доводы представленного письменного отзыва на иск. Суду показал, что ответчик свои обязательства перед истцом выполнил в полном объеме, то есть погасил основной долг по кредитному договору и проценты по нему. Уведомлений от истца об увеличении процентных ставок ответчик не получал, дополнительных соглашений об изменении ставок по кредиту стороны между собой не подписывали. Истец считает требования истца о взыскании задолженности с ответчика необоснованными.
Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителей сторон, показания свидетеля Ф., суд установил следующее.
29 июня 2007 года между АКБ "Банк Москвы" (кредитор) и ООО фирма "ЛИД" (заемщик) был заключен кредитный договор № 00096/15/075-07, по условиям которого кредитор выдает заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 5 900 000 руб. на пополнение оборотных средств со сроком возврата 29 мая 2009 года, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в предусмотренный срок и уплатить проценты на эту сумму за пользование кредитом (пункты 1.1., 2.1. договора).
Возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно в размере и сроки согласно графику, предусмотренному пунктом 6.1. договора.
Срок возврата кредита установлен 29 мая 2009 года.
В соответствии с пунктом 1.2 договора процентная ставка за пользование кредитом сторонами предусмотрена в размере 13,5% годовых.
Пунктом 2.2 договора стороны согласовали, что в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Новая процентная ставка применяется: при увеличении - через 5 рабочих дней со дня уведомления заемщика, при уменьшении - со дня уменьшения без уведомления заемщика.
В течение указанного периода заемщик письменно извещает кредитора о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту.
Непоступление от заемщика сообщения о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту в течение 5 рабочих дней с даты уведомления заемщика кредитором об увеличении процентной ставки считается принятием заемщиком новой процентной ставки по кредиту.
В случае несогласия заемщика с увеличением размера процентной ставки изменяется срок возврата кредита: не позднее 15 календарных дней с даты получения кредитором извещения заемщика о несогласии применять новую ставку заемщик обязан погасить кредит в полном объеме, уплатить начисленные на дату погашения проценты, полностью исполнить все обязательства по договору.
По истечении этого срока любой неполученный платеж считается просроченной задолженностью и к заемщику подлежат применению санкции, установленные договором.
Письмом № 05-08/ от 20 ноября 2008 года Банк со ссылкой на пункт 2.2 кредитного договора уведомил общество о повышении процентной ставки за пользование кредитом до уровня действующей ставки рефинансирования, установленной Банком России плюс 8,5% годовых, но не менее 20,5% годовых.
Банк ссылается на то, что данное уведомление вручено ответчику через его работника Ф. 21 ноября 2008 года, о чем имеется расписка в самом уведомлении (л.д. 11).
По истечении 5 рабочих дней после вручения уведомления Банк с 01 декабря 2008 года в одностороннем порядке увеличил ставку процентов за пользование кредитом с 13,5% до 20,5% годовых.
Спор сторон связан с повышением Банком размера процентной ставки за пользование кредитом и образовавшимся вследствие этого задолженностью, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Ответчик не признавая иск, считает неправомерным списание денежных средств по завышенной процентной ставке, настаивая на не получении им уведомления Банка от 20 ноября 2008 года.
Исследовав имеющиеся в деле доказательства, дав им оценку в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Пунктом 2.2 договора стороны предусмотрели право банка на одностороннее увеличение процентной ставки в связи с изменением конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также ставки рефинансирования Банка России, однако с соблюдением надлежащего извещения заемщика об этом.
Согласно пункту 13.2. кредитного договора все изменения и дополнения к Договору будут оформляться в письменном виде за подписью уполномоченных представителей сторон.
Из пункта 13.4. договора следует, что вся переписка и направление корреспонденции сторонами осуществляется по указанному в настоящем договоре адресу, если иной адрес в письменной виде не доведен до сведения другой стороны по договору.
Доказательства направления заемщику уведомления о повышении процентной ставки по его юридическому адресу: г. Чебоксары, ул. Б.Хмельницкого, д. 57а, либо по указанному в договоре адресу: г. Чебоксары, ул. Ярославская, д. 62, истец суду не представил.
Уведомление от 20 ноября 2009 года, переданное банком Ф., суд не может расценивать в качестве достаточного доказательства надлежащего извещения заемщика об изменении процентной ставки.
Допрошенная в суде в качестве свидетеля Ф., не оспаривая свою подпись в этом уведомлении, не подтвердила его получение и передачу генеральному директору. Пояснила суду, что работала в ООО "ЛИД" кассиром и по роду своей деятельности занималась внесением на расчетный счет общества наличных денежных средств, получением выписок из расчетного счета общества. Получение иной корреспонденции, адресованной обществу, в его обязанности не входило.
При изложенных обстоятельствах суд считает, что банк не известил заемщика надлежащим образом об увеличении процентной ставки за пользование кредитом.
Доводы истца о том, что ответчик производил оплату процентов по кредиту по новой ставке в период с декабря 2008 года по март 2009 года, тем самым согласился с увеличением ее ставки, суд не принимает, поскольку проценты за декабрь 2008 года, январь и февраль 2009 года были списаны банком в безакцептном порядке по платежным требованиям (л.д. 64 - 66). Факт предъявления суммы процентов по повышенной ставке было обнаружено ответчиком после произведенного им в марте 2009 года перечисления по кредиту на основании выставленного счета, после чего письмом от 22 апреля 2009 года № 21 известил Банк о своем несогласии с увеличением процентных ставок (л.д. 97).
Кроме того, договором не предусмотрено право на одностороннее произвольное увеличение процентной ставки за пользование кредитом.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 января 1994 года № ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров", наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
При заключении договора 29 июня 2007 года действовала ставка рефинансирования Банка России в размере 10% годовых, стороны в договоре установили процентную ставку за пользование кредитом 13,5% годовых (10% + 3,5%).
На момент предложения банком увеличить процентную ставку за пользование кредитом до 20,5% годовых ставка рефинансирования банка России составляла 12% годовых. Банк не представил каких-либо доказательств того, что изменение процентной ставки за пользование кредитом (плюс 8,5% годовых, но не менее 20,5%) вызвано изменениями конъюнктуры рынка, поскольку ставка рефинансирования Банка России увеличилась лишь на 2%, а Банк увеличил процентную ставку на 7%, не обосновав изменение конъюнктуры рынка кредитных ресурсов.
В связи с тем, что предъявленная ко взысканию сумма задолженности образовалась в связи с увеличением процентной ставки по кредиту, а такое увеличение произведено Банком неправомерно и без достаточных оснований, суд отказывает истцу в удовлетворении иска.
На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по госпошлине относятся на истца.
Руководствуясь статьями 167 - 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
акционерному коммерческому банку "Банк Москвы" в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Чувашской Республики в течение одного месяца с момента его принятия.
В таком же порядке решение может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления его в законную силу.
